Financiamento
Como ler um contrato de arrendamento ou PCP
Uma cotação é construída de forma que um número se destaque. Ler corretamente significa encontrar os outros cinco e fazer a soma que a cotação não faz por você.
Os seis números na página
| Número | O que é | O que verificar |
|---|---|---|
| Pagamento inicial | Um depósito, muitas vezes expresso como N meses adiantados | É dinheiro perdido; adicione ao total |
| Pagamento mensal | O número em torno do qual a cotação é construída | Multiplique pelo prazo; depois adicione tudo o mais |
| Prazo | Quantos meses | Prazo mais longo = pagamento mensal mais baixo = total mais alto; não deixe que isso esconda o custo |
| Quilometragem anual | A concessão que o preço assume | Declare sua verdadeira distância; a concessão padrão é de onde vêm as taxas por excesso |
| Valor garantido / residual | O que o locador aposta que o carro vale no final | No PCP isso é seu valor residual; em um leasing, define seu pagamento mensal |
| Taxas por excesso e de término de contrato | Cobrança por milha excedente, danos, saída antecipada | Leia-as antes de assinar, porque você não pode negociá-las depois |
A soma que a cotação não faz
Pagamento inicial, mais pagamento mensal vezes prazo, mais qualquer taxa, mais — estimado honestamente — a quilometragem excedente que você realmente fará. Isso é o que a estrutura custa para você durante o período. Compare esse número, para o mesmo carro e o mesmo período, entre PCP, leasing, um empréstimo bancário líquido do que você venderia o carro, e dinheiro líquido do mesmo. Os valores mensais discordarão amplamente; os totais geralmente estão mais próximos do que as cotações implicam, e a classificação muda com a distância anual — veja as páginas de quilometragem.
As armadilhas, em ordem de frequência
- Quilometragem padrão. A concessão na cotação principal é escolhida para fazer o mensal parecer bom, não para corresponder a você.
- Extensão do prazo. Uma cotação que melhora quando você diz que o mensal está muito alto geralmente tem um prazo mais longo, não mais barato.
- Padrões de danos. "Desgaste justo" é definido pelo locador; a inspeção de devolução é onde um leasing custa silenciosamente mais.
- Rescisão antecipada. A vida muda; o contrato não. Qualquer coisa com um limite de quilometragem é precificada com a suposição de que você o manterá até o término.
Por que minha cotação de leasing é tão mais barata por mês do que um empréstimo?
Porque você está financiando a depreciação, não o carro. O valor mensal mais baixo é real; assim como o fato de que você não possui nada no final e paga para exceder a quilometragem.
Devo pagar um depósito maior para reduzir o mensal?
Um pagamento inicial maior é dinheiro que você não recupera se o carro for perdido precocemente e a indenização cobrir menos do que você pagou. Considere isso em relação ao total, não ao mensal.
Referências
Cada citação abaixo liga-se ao registo original revisto por pares no PubMed ou via DOI. Nada aqui substitui o aconselhamento médico.
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