Bankovní nebo úvěrní úvěr: postup a vhodnost

Jak to funguje

Věřitel poskytne částku na nákup; auto vlastníte vy a splácíte ji po pevně stanovenou dobu. V USA mívají nejvýhodnější podmínky úvěrová družstva (credit unions), v Evropě si přímo konkurují spotřebitelské banky a captivní financování výrobců.

Výzkum spotřebitelských úvěrů zaměřený na nákup auta ukazuje, že se lidé fixují na výši měsíční splátky, nikoli na celkové náklady, a že délka splátkového období je páka, kterou prodejci využívají k úpravě jedné veličiny bez druhé ^[1]. Každá struktura níže je hodnocena podle celkových nákladů za dobu, po kterou si auto skutečně ponecháte.

Pro koho je vhodná

Kupující, kteří chtějí vlastnictví a flexibilitu, aniž by museli složit celou částku najednou.

Háček

Znehodnocení nese kupující: pokud auto ztrácí hodnotu rychleji, než ho splácíte, máte zápornou vlastní hodnotu (jste „pod vodou“) – reálná situace, pokud potřebujete auto prodat v polovině splácení.

Výrobci, kteří to nabízejí

• Tesla — Tesla Financing
• Volkswagen — Volkswagen Financial Services
• BMW — BMW Financial Services
• Mercedes-Benz — Mercedes-Benz Mobility
• Audi — Audi Financial Services (Volkswagen Financial Services)
• Porsche — Porsche Financial Services
• Škoda — Škoda Financial Services (Volkswagen Financial Services)
• Cupra / SEAT — SEAT Financial Services (Volkswagen Financial Services)
• Renault — Mobilize Financial Services
• Peugeot — Stellantis Financial Services
• Citroën — Stellantis Financial Services
• Opel / Vauxhall — Stellantis Financial Services
• Fiat — Stellantis Financial Services
• Volvo — Volvo Car Financial Services
• Polestar — financování přes partnera
• Kia — Kia Finance
• Hyundai — Hyundai Finance (Hyundai Capital)
• Toyota — Toyota Financial Services
• Nissan — Nissan Financial Services
• Ford — Ford Credit
• Chevrolet (GM) — GM Financial
• Rivian — financování přes partnera
• Lucid — financování přes partnera
• MINI — MINI Financial Services (BMW Group)
• Dacia — Mobilize Financial Services
• MG (SAIC) — financování přes partnera
• BYD — financování přes partnera
• Honda — Honda Financial Services
• Mazda — Mazda Financial Services
• Subaru — financování přes partnera

Co máte po nákupu pod kontrolou

Položka energie v jakémkoli odhadu celkových nákladů je ta, kterou máte pod kontrolou po nákupu. Domácí nabíjení v tarifu mimo špičku a rychlé nabíjení na dálnici se mohou lišit i několikanásobně na kilowatthodinu, takže kde nabíjíte na dlouhých cestách ovlivňuje roční částku více než značka. Drive Charge Eat plánuje zastávky u levnějších, spolehlivých nabíječek, které mají poblíž i místo k jídlu.

Další modely

• Nákup v hotovosti — Zaplatíte celou cenu a auto vlastníte od prvního dne bez omezení.
• Financování od výrobce (captive financing) — Vlastní finanční ramena značek — Tesla Financing, Volkswagen Financial Services, Ford Credit, Toyota Financial Services a další — poskytují úvěry na vlastní vozy, často se zabudovanou propagační podporou.
• PCP (personal contract purchase) — Běžné ve Velké Británii a Irsku a rozšiřuje se dál: financujete rozdíl mezi cenou a garantovanou budoucí hodnotou a na konci období si vyberete, zda doplatíte zůstatkovou platbu (balloon payment), vrátíte auto, nebo přejdete do nové smlouvy.
• Leasing / PCH — Čistý pronájem na pevně stanovenou dobu a nájezd kilometrů: bez možnosti odkupu, nejnižší závazek vůči aktivu.
• Salary sacrifice — Struktura využívaná především ve Spojeném království: zaměstnanec se vzdá části hrubé mzdy výměnou za leasingový vůz poskytovaný zaměstnavatelem a u elektromobilů odvádí daň jen z nízké hodnoty naturálního benefitu (benefit-in-kind); programy administrují specializovaní poskytovatelé jako Octopus Electric Vehicles a velké leasingové společnosti.
• Předplatné vozu — Průběžný měsíční poplatek zahrnující auto, pojištění, daň a údržbu s krátkým závazkem; nabízejí ho někteří výrobci (Volvo s tím začalo brzy) i nezávislí poskytovatelé.