Pam mae yswiriant cerbydau trydan wedi'i brisio'n wahanol

Mae yswiriant yn un o'r chwe llinell mewn unrhyw ddadansoddiad o gyfanswm cost perchnogaeth, a dyma hefyd yr un mae'r rhan fwyaf o berchnogion yn ei deall leiaf — nid am fod y ffigur wedi'i guddio, ond am fod y ffactorau tanysgrifennu y tu ôl iddo'n anaml yn cael eu hesbonio unrhyw le mae'r prynwr yn eu gweld go iawn.

Pam nad ydym yn dyfynnu premiwm

Fel ar bob tudalen llinell gost ar y wefan hon, nid yw unrhyw ffigur premiwm yn ymddangos yma. Mae premiwm a ddyfynnir yn ffwythiant o'r gyrrwr unigol, ei leoliad, ei hanes hawliadau a chyflwr presennol marchnad yswiriant genedlaethol — mae'n hen erbyn wythnosau a chamarweiniol o'r eiliad y caiff ei gyffredinoli. Yr hyn sy'n sefydlog, ac yn werth ei ddeall cyn i chi gael eich dyfynbris eich hun, yw pam mae'r tanysgrifennu'n wahanol rhwng car trydan batri a'i gyfwerth tanio mewnol yn y lle cyntaf.

Y ffactorau strwythurol mae tanysgrifenwyr yn eu pwyso

Mae tanysgrifennu yswiriant ar gyfer cerbydau trydan wedi bod yn destun astudiaeth uniongyrchol, gan gynnwys gwaith wedi'i fframio'n benodol o amgylch cydbwyso proffidioldeb a chynaliadwyedd mewn yswiriant EV — oherwydd bod ymdrechion cynnar i brisio ceir trydan gan ddefnyddio rhagdybiaethau ceir tanio mewnol wedi cynhyrchu canlyniadau tanysgrifennu nad oedd yswirwyr yn gyfforddus â nhw ^[2]. Mae sawl ffactor strwythurol yn ailymddangos yn y llenyddiaeth honno ac yn yr ymchwil cost-hawliadau ehangach mae'n eistedd wrth ei ymyl.

Mae ymchwil strategaeth tanysgrifennu ar yswiriant EV yn fframio'r tensiwn craidd fel cydbwyso fforddiadwyedd i brynwyr yn erbyn y gost hawliadau gyfartalog uwch roedd yswirwyr yn ei harsylwi — a dyma pam mae rhai marchnadoedd wedi symud tuag at brisio yn seiliedig ar delemateg a defnydd yn benodol ar gyfer EVs, fel ffordd o unigoli risg yn hytrach na phrisio'r categori cyfan i fyny.

Pam mai cost trwsio yw'r ffactor unigol mwyaf

Mae modelu meintiol o gostau trwsio cerbydau mewn hawliadau yswiriant yn nodi'r mecanwaith y tu ôl i hyn: mae cost fesul hawliad yn cael ei yrru gan bris rhannau, oriau llafur a thebygolrwydd penderfyniad colled lwyr, ac mae'r tri'n tueddu i redeg yn uwch ar gyfer cerbydau â chydrannau cymhleth, arbenigol ^[3]. Cofnodwyd dynameg debyg yn gynharach ar gyfer hybridau plwg-i-mewn, lle canfu dadansoddiad cost fod cynnal a chadw, trwsio a gwerth ailwerthu i gyd yn ymddwyn yn wahanol i gerbyd tanio mewnol pur — mae gwerth ailwerthu yn arbennig yn symud yn groes i gost trwsio, gan fod cost trwsio uwch yn gwthio yswirwyr tuag at ddad-ysgrifennu car yn hytrach na'i drwsio, sydd ei hun yn effeithio ar y cyflenwad EV ail-law a gwmpesir ar ein tudalen gwarant batri ac ailwerthu ^[1].

Nid yr un llinell yw yswiriant a chynnal a chadw, er eu bod yn gorgyffwrdd

Mae'n werth cadw'r llinell yswiriant ar wahân i'r llinell cynnal a chadw yn eich meddwl eich hun, gan eu bod yn ymateb i bethau gwahanol er bod y ddwy'n cael eu gyrru i fyny gan yr un cymhlethdod trwsio sylfaenol. Cost cynnal a chadw yw'r hyn rydych yn ei dalu'n uniongyrchol am wasanaethu wedi'i drefnu ac eitemau traul; cost yswiriant yw'r hyn mae tanysgrifennwr yn ei godi i gwmpasu'r risg o drwsiad heb ei drefnu neu ddad-ysgrifennu. Gall car gael cynnal a chadw rheolaidd isel — mae gan drenau gyrru trydan lai o rannau traul na pheiriant tanio mewnol, heb newid olew, plygiau tanio na system wacáu — tra'n dal i gario premiwm yswiriant uwch, gan fod y ddwy linell yn cael eu prisio yn erbyn risgiau gwahanol. Mae trin "mae EVs yn rhatach i'w cynnal" a "mae EVs yn rhatach i'w hyswirio" fel yr un honiad yn gamgymeriad darllen cyffredin, ac mae'r ddwy linell cyfanswm cost perchnogaeth ar ein tudalen dull yn cael eu cadw ar wahân am yn union y rheswm hwn.

Beth sy'n symud eich dyfynbris eich hun go iawn

Nid yw'r un o'r ffactorau uchod yn bethau y gallwch eu newid am y car unwaith y byddwch yn berchen arno, ond mae dau beth rydych chi'n eu rheoli yn siapio pa ochr o'r darlun tanysgrifennu rydych chi'n glanio arni: rhwydwaith rhannau a thrwsio'r model (mae model prif ffrwd â chwmpas arbenigol eang yn prisio'n well na mewnforiad cyfaint isel), a faint o'ch gyrru y gall yswiriwr ei arsylwi os ydych yn dewis telemateg. Mae gofyn i frocer yn benodol a oes gan fodel gwmpas rhwydwaith trwsio annibynnol eang, cyn prynu, yn gwestiwn mwy defnyddiol na gofyn am bremiwm EV cyfartalog y llynedd.

Cwestiynau cyffredin

Darllen cysylltiedig

• Beth mae car yn ei gostio go iawn: darllen ffigur cost-perchnogaeth-cyfan
• Batri-drydan neu betrol: p'un sy'n costio llai i'w berchnogi?
• Yr achos iechyd cyhoeddus dros newid i EV