Pourquoi l'assurance des VE est tarifée différemment

L'assurance est l'une des six lignes de tout calcul du coût total de possession, et c'est aussi celle que les propriétaires comprennent le moins bien — non pas parce que le montant est caché, mais parce que les facteurs de tarification qui le déterminent sont rarement expliqués là où l'acheteur peut réellement les voir.

Pourquoi nous ne donnons pas de montant de prime

Comme sur chaque page de coût de ce site, aucun montant de prime n'apparaît ici. Une prime chiffrée dépend du conducteur individuel, de sa localisation, de son historique de sinistres et de l'état actuel du marché national de l'assurance — elle est périmée en quelques semaines et trompeuse dès qu'elle est généralisée. Ce qui est stable, et qu'il vaut la peine de comprendre avant d'obtenir votre propre devis, c'est pourquoi la tarification diffère entre une voiture électrique à batterie et son équivalent thermique.

Les facteurs structurels pris en compte par les assureurs

La tarification de l'assurance des véhicules électriques a fait l'objet d'études directes, y compris des travaux explicitement centrés sur l'équilibre entre rentabilité et durabilité dans l'assurance des VE — car les premières tentatives de tarifer les voitures électriques avec les hypothèses des voitures thermiques ont produit des résultats de souscription que les assureurs jugeaient inconfortables ^[2]. Plusieurs facteurs structurels reviennent dans cette littérature et dans les recherches plus larges sur le coût des sinistres qui l'accompagnent.

Les recherches sur les stratégies de tarification de l'assurance des VE présentent la tension centrale comme un équilibre entre l'accessibilité du prix pour les acheteurs et le coût moyen des sinistres, plus élevé, observé par les assureurs — ce qui explique pourquoi certains marchés se sont tournés vers une tarification basée sur la télématique et l'usage spécifiquement pour les VE, afin d'individualiser le risque plutôt que d'augmenter le tarif de toute la catégorie.

Pourquoi le coût de réparation est le facteur le plus déterminant

La modélisation quantitative des coûts de réparation des véhicules dans les sinistres d'assurance met en évidence le mécanisme sous-jacent: le coût par sinistre dépend du prix des pièces, du nombre d'heures de main-d'œuvre et de la probabilité d'une déclaration de perte totale, ces trois facteurs étant généralement plus élevés pour les véhicules aux composants complexes et spécialisés ^[3]. Une dynamique comparable avait déjà été documentée pour les hybrides rechargeables, où une analyse des coûts a montré que l'entretien, la réparation et la valeur de revente se comportaient tous différemment d'un véhicule purement thermique — la valeur de revente évoluant en particulier à l'inverse du coût de réparation, un coût de réparation plus élevé poussant les assureurs à déclarer la voiture perte totale plutôt qu'à la réparer, ce qui affecte à son tour l'offre de VE d'occasion abordée sur notre page consacrée à la garantie batterie et à la revente ^[1].

L'assurance et l'entretien ne sont pas la même ligne de coût, même si elles se recoupent

Il vaut la peine de garder la ligne assurance distincte de la ligne entretien dans votre propre raisonnement, car elles répondent à des logiques différentes, même si toutes deux sont tirées vers le haut par la même complexité de réparation sous-jacente. Le coût d'entretien est ce que vous payez directement pour l'entretien programmé et les pièces d'usure ; le coût d'assurance est ce qu'un assureur facture pour couvrir le risque d'une réparation imprévue ou d'une perte totale. Une voiture peut avoir un entretien courant réduit — les motorisations électriques comptent moins de pièces d'usure qu'un moteur thermique, sans vidange d'huile, ni bougies, ni système d'échappement — tout en portant une prime d'assurance plus élevée, car les deux lignes sont tarifées contre des risques différents. Traiter « les VE coûtent moins cher à entretenir » et « les VE coûtent moins cher à assurer » comme une seule et même affirmation est une erreur de lecture courante, et les deux lignes de coût total de possession de notre page méthode sont maintenues distinctes précisément pour cette raison.

Ce qui influence réellement votre propre devis

Aucun des facteurs ci-dessus n'est quelque chose que vous pouvez changer une fois la voiture en votre possession, mais deux éléments que vous contrôlez déterminent de quel côté du tableau de tarification vous vous situez : le réseau de pièces et de réparation du modèle (un modèle grand public disposant d'une large couverture de spécialistes est mieux tarifé qu'une importation à faible volume), et la part de votre conduite qu'un assureur peut observer si vous optez pour la télématique. Demander spécifiquement à un courtier si un modèle bénéficie d'une large couverture de réseau de réparation indépendant, avant l'achat, est une question plus utile que de demander la prime moyenne des VE de l'année précédente.

Questions fréquentes

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