Perché l'assicurazione EV ha un prezzo diverso

L'assicurazione è una delle sei voci di qualsiasi ripartizione del costo totale di proprietà, ed è anche quella che la maggior parte dei proprietari comprende meno — non perché la cifra sia nascosta, ma perché i fattori di sottoscrizione che la determinano vengono raramente spiegati in un luogo che l'acquirente vede davvero.

Perché non indichiamo un premio

Come in ogni pagina di questo sito dedicata a una voce di costo, qui non compare alcuna cifra di premio. Un premio indicato è funzione del singolo conducente, della sua località, della sua storia dei sinistri e dello stato attuale di un mercato assicurativo nazionale — diventa obsoleto nel giro di poche settimane e fuorviante nel momento stesso in cui viene generalizzato. Ciò che è stabile, e vale la pena capire prima di ottenere il proprio preventivo, è perché la sottoscrizione differisce tra un'auto elettrica a batteria e un equivalente a combustione.

I fattori strutturali che gli assicuratori valutano

La sottoscrizione assicurativa per i veicoli elettrici è stata oggetto di studi diretti, incluso un lavoro esplicitamente incentrato sul bilanciare redditività e sostenibilità nell'assicurazione dei veicoli elettrici — perché i primi tentativi di stabilire i prezzi delle auto elettriche usando le stesse ipotesi delle auto a combustione hanno prodotto risultati di sottoscrizione con cui gli assicuratori non erano a proprio agio ^[2]. Diversi fattori strutturali ricorrono in questa letteratura e nella più ampia ricerca sul costo dei sinistri a cui si affianca.

La ricerca sulla strategia di sottoscrizione dell'assicurazione per le auto elettriche inquadra la tensione centrale come il bilanciamento tra l'accessibilità economica per gli acquirenti e il costo medio dei sinistri più elevato osservato dagli assicuratori — motivo per cui alcuni mercati si sono orientati verso una tariffazione basata sulla telematica e sull'utilizzo specificamente per le auto elettriche, come modo per individualizzare il rischio anziché aumentare il prezzo dell'intera categoria.

Perché il costo di riparazione è il singolo fattore più importante

La modellazione quantitativa dei costi di riparazione dei veicoli nei sinistri assicurativi individua il meccanismo alla base di questo fenomeno: il costo per sinistro è determinato dal prezzo dei ricambi, dalle ore di manodopera e dalla probabilità di una dichiarazione di perdita totale, e tutti e tre questi fattori tendono a essere più alti per i veicoli con componenti complessi e specialistici ^[3]. Una dinamica comparabile era stata documentata in precedenza per gli ibridi plug-in, dove un'analisi dei costi ha rilevato che manutenzione, riparazione e valore di rivendita si comportavano tutti in modo diverso rispetto a un veicolo puramente a combustione — il valore di rivendita in particolare si muove in direzione opposta al costo di riparazione, poiché un costo di riparazione più alto spinge gli assicuratori a dichiarare l'auto persa anziché ripararla, il che a sua volta influisce sull'offerta di auto elettriche usate trattata nella nostra pagina sulla garanzia della batteria e sulla rivendita ^[1].

Assicurazione e manutenzione non sono la stessa voce, anche se si sovrappongono

Vale la pena tenere concettualmente separata la voce assicurazione da quella manutenzione, perché rispondono a fattori diversi anche se entrambe sono spinte al rialzo dalla stessa complessità di riparazione di fondo. Il costo di manutenzione è ciò che si paga direttamente per la manutenzione programmata e le parti soggette a usura; il costo assicurativo è ciò che un assicuratore addebita per coprire il rischio di una riparazione non programmata o di una perdita totale. Un'auto può avere una manutenzione ordinaria contenuta — le trasmissioni elettriche hanno meno parti soggette a usura rispetto a un motore a combustione, senza cambi d'olio, candele o impianto di scarico — pur presentando comunque un premio assicurativo più alto, perché le due voci sono tariffate su rischi diversi. Trattare "le auto elettriche costano meno in manutenzione" e "le auto elettriche costano meno da assicurare" come la stessa affermazione è un errore di lettura comune, e le due voci del costo totale di proprietà nella nostra pagina sul metodo sono tenute separate esattamente per questo motivo.

Cosa influenza davvero il tuo preventivo

Nessuno dei fattori sopra elencati è qualcosa che puoi cambiare sull'auto una volta che la possiedi, ma due cose che controlli determinano su quale lato del quadro di sottoscrizione ti trovi: la rete di ricambi e riparazione del modello (un modello diffuso con un'ampia copertura di officine specializzate ha un prezzo migliore rispetto a un'importazione a basso volume), e quanto della tua guida un assicuratore può osservare se scegli la telematica. Chiedere a un intermediario, prima dell'acquisto, se un modello ha un'ampia copertura di rete di riparazione indipendente è una domanda più utile che chiedere il premio medio dell'anno scorso per le auto elettriche.

Domande frequenti

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