Varför elbilsförsäkringar prissätts annorlunda

Försäkring är en av de sex posterna i varje uppdelning av den totala ägandekostnaden, och det är också den post som de flesta ägare förstår minst — inte för att siffran är dold, utan för att de riskbedömningsfaktorer som ligger bakom den sällan förklaras någonstans där köparen faktiskt ser dem.

Varför vi inte anger en premie

Precis som på varje kostnadssida på den här sajten anges ingen premiesiffra här. En angiven premie är en funktion av den enskilda föraren, deras plats, deras skadehistorik och det aktuella läget på en nationell försäkringsmarknad — den är föråldrad inom några veckor och missvisande i samma stund den generaliseras. Det som är stabilt, och värt att förstå innan du hämtar in din egen offert, är varför riskbedömningen skiljer sig mellan en batteridriven elbil och en likvärdig förbränningsbil över huvud taget.

De strukturella faktorer som försäkringsgivare väger in

Riskbedömning av elbilsförsäkringar har varit föremål för direkt forskning, inklusive arbete som uttryckligen ramas in kring att balansera lönsamhet och hållbarhet inom elbilsförsäkring — eftersom tidiga försök att prissätta elbilar utifrån antaganden för förbränningsbilar gav riskbedömningsresultat som försäkringsbolagen inte var bekväma med ^[2]. Flera strukturella faktorer återkommer i den litteraturen och i den bredare forskningen om skadekostnader som den ingår i.

Forskning om riskbedömningsstrategier för elbilsförsäkring ramar in kärnspänningen som en avvägning mellan överkomlighet för köpare och den högre genomsnittliga skadekostnad som försäkringsbolagen observerade — vilket är anledningen till att vissa marknader har gått över till telematik- och användningsbaserad prissättning specifikt för elbilar, som ett sätt att individualisera risk i stället för att prissätta hela kategorin högre.

Varför reparationskostnad är den enskilt största faktorn

Kvantitativ modellering av fordonsreparationskostnader vid försäkringsskador identifierar mekaniken bakom detta: kostnad per skada drivs av pris på delar, arbetstimmar och sannolikheten för en totalavskrivning, och alla tre tenderar att vara högre för fordon med komplexa specialistkomponenter ^[3]. En jämförbar dynamik dokumenterades tidigare för laddhybrider, där en kostnadsanalys fann att underhåll, reparation och andrahandsvärde alla betedde sig annorlunda än för ett rent förbränningsfordon — andrahandsvärdet i synnerhet rör sig motsatt reparationskostnaden, eftersom högre reparationskostnad driver försäkringsbolag mot att skriva av en bil i stället för att laga den, vilket i sin tur påverkar utbudet av begagnade elbilar som täcks på vår sida om batterigaranti och andrahandsvärde ^[1].

Försäkring och underhåll är inte samma post, även om de överlappar

Det är värt att hålla isär försäkringsposten från underhållsposten i ditt eget tänkande, eftersom de påverkas av olika saker även om båda drivs upp av samma underliggande reparationskomplexitet. Underhållskostnad är det du betalar direkt för schemalagd service och slitdelar; försäkringskostnad är det en försäkringsgivare tar ut för att täcka risken för en oplanerad reparation eller totalavskrivning. En bil kan ha lågt rutinunderhåll — eldrivlinor har färre slitdelar än en förbränningsmotor, utan oljebyten, tändstift eller avgassystem — samtidigt som den ändå har en högre försäkringspremie, eftersom de två posterna prissätts mot olika risker. Att behandla ”elbilar är billigare att underhålla” och ”elbilar är billigare att försäkra” som samma påstående är ett vanligt tolkningsfel, och de två posterna för total ägandekostnad på vår metodsida hålls isär av exakt detta skäl.

Vad som faktiskt påverkar din egen offert

Ingen av faktorerna ovan är något du kan ändra på bilen när du väl äger den, men två saker du själv kontrollerar avgör var i riskbedömningsbilden du hamnar: modellens del- och reparationsnätverk (en vanlig modell med bred specialisttäckning prissätts bättre än en lågvolymsimport), och hur mycket av din körning ett försäkringsbolag kan observera om du väljer telematik. Att fråga en mäklare specifikt om en modell har bred täckning av oberoende reparationsverkstäder, innan köpet, är en mer användbar fråga än att be om förra årets genomsnittliga elbilspremie.

Vanliga frågor

Relaterad läsning

• Vad en bil verkligen kostar: att läsa ett totalkostnadstal
• Batterielektrisk eller bensin: vilken kostar mindre att äga?
• Folkhälsoargumenten för att byta till en elbil