Kāpēc elektromobiļu apdrošināšana maksā citādi

Apdrošināšana ir viena no sešām pozīcijām jebkurā kopējo īpašumtiesību izmaksu sadalījumā, un tā ir arī tā, ko lielākā daļa īpašnieku saprot vismazāk — ne tāpēc, ka summa būtu slēpta, bet tāpēc, ka aiz tās esošie riska vērtēšanas faktori reti tiek izskaidroti vietā, kur pircējs tos patiešām redzētu.

Kāpēc mēs nenorādām prēmiju

Tāpat kā katrā šīs vietnes izmaksu pozīcijas lapā, arī šeit nav norādīts konkrēts prēmijas skaitlis. Piedāvātā prēmija ir atkarīga no konkrētā vadītāja, viņa atrašanās vietas, prasību vēstures un attiecīgā valsts apdrošināšanas tirgus pašreizējā stāvokļa — tā novecojas dažu nedēļu laikā un maldina, tiklīdz tā tiek vispārināta. Kas ir stabils un ko ir vērts saprast, pirms saņemat savu piedāvājumu, ir kāpēc riska vērtēšana atšķiras starp elektrisko automašīnu ar akumulatoru un tai līdzvērtīgu iekšdedzes automašīnu.

Strukturālie faktori, ko izvērtē apdrošinātāji

Elektrotransportlīdzekļu apdrošināšanas riska vērtēšana ir bijusi tiešu pētījumu priekšmets, tostarp darbi, kas skaidri veltīti rentabilitātes un ilgtspējas līdzsvarošanai EV apdrošināšanā — jo agrīnie mēģinājumi noteikt elektroauto cenas, izmantojot iekšdedzes automašīnu pieņēmumus, deva riska vērtēšanas rezultātus, ar kuriem apdrošinātāji nejutās ērti ^[2]. Vairāki strukturāli faktori atkārtojas šajā literatūrā un plašākajos prasību izmaksu pētījumos, kas to papildina.

Riska vērtēšanas stratēģijas pētījumi par EV apdrošināšanu galveno spriedzi raksturo kā līdzsvaru starp pircēju maksātspēju un augstākām vidējām prasību izmaksām, ko apdrošinātāji novēroja — tāpēc daži tirgi ir pārgājuši uz telemātikā balstītu un pēc lietojuma noteiktu cenu tieši elektroauto gadījumā, lai individualizētu risku, nevis paaugstinātu cenu visai kategorijai kopumā.

Kāpēc remonta izmaksas ir lielākais atsevišķais faktors

Kvantitatīva transportlīdzekļu remonta izmaksu modelēšana apdrošināšanas prasībās atklāj šī mehānisma pamatu: izmaksas uz vienu prasību nosaka detaļu cena, darba stundas un pilnīga bojājuma atzīšanas iespējamība, un visi trīs rādītāji parasti ir augstāki transportlīdzekļiem ar sarežģītām, specializētām sastāvdaļām ^[3]. Līdzīga dinamika iepriekš tika dokumentēta spraudņa hibrīdiem, kur izmaksu analīze konstatēja, ka uzturēšana, remonts un tālākpārdošanas vērtība visi uzvedas citādi nekā tīri iekšdedzes transportlīdzeklim — tālākpārdošanas vērtība jo īpaši mainās pretēji remonta izmaksām, jo augstākas remonta izmaksas mudina apdrošinātājus drīzāk norakstīt automašīnu, nevis to remontēt, kas savukārt ietekmē lietotu elektroauto piedāvājumu, kas aplūkots mūsu akumulatora garantijas un tālākpārdošanas lapā ^[1].

Apdrošināšana un uzturēšana nav viena un tā pati pozīcija, lai gan tās pārklājas

Savā domāšanā ir vērts nošķirt apdrošināšanas pozīciju no uzturēšanas pozīcijas, jo tās reaģē uz dažādām lietām, lai gan viena un tā pati pamatā esošā remonta sarežģītība paaugstina abas. Uzturēšanas izmaksas ir tas, ko jūs tieši maksājat par plānoto apkopi un nodilstošajām detaļām; apdrošināšanas izmaksas ir tas, ko riska vērtētājs iekasē, lai segtu risku, kas saistīts ar neplānotu remontu vai norakstīšanu. Automašīnai var būt zemas ikdienas uzturēšanas izmaksas — elektriskajām piedziņām ir mazāk nodilstošu detaļu nekā iekšdedzes dzinējam, bez eļļas maiņas, aizdedzes svecēm vai izpūtēja sistēmas —, tomēr tai var būt augstāka apdrošināšanas prēmija, jo abas pozīcijas tiek novērtētas pret dažādiem riskiem. Uzskatīt "elektroauto ir lētāk uzturēt" un "elektroauto ir lētāk apdrošināt" par vienu un to pašu apgalvojumu ir izplatīta lasīšanas kļūda, un tieši šī iemesla dēļ abas kopējo īpašumtiesību izmaksu pozīcijas mūsu metodes lapā tiek turētas atsevišķi.

Kas patiesībā ietekmē jūsu piedāvājumu

Neviens no iepriekš minētajiem faktoriem nav kaut kas, ko varat mainīt automašīnai pēc tam, kad tā jums pieder, taču divas lietas, ko jūs kontrolējat, nosaka, kurā riska vērtēšanas ainas pusē jūs nonāksiet: modeļa detaļu un remonta tīkls (populārs modelis ar plašu specializētu pārklājumu tiek novērtēts labvēlīgāk nekā mazapjoma importēts modelis) un cik daudz no jūsu braukšanas apdrošinātājs var novērot, ja izvēlaties telemātiku. Konkrēti jautāt brokerim, vai modelim ir plašs neatkarīgs remonta tīkla pārklājums, pirms pirkšanas ir noderīgāks jautājums nekā pieprasīt pagājušā gada vidējo elektroauto prēmiju.

Biežāk uzdotie jautājumi

Saistītā literatūra

• Cik automašīna patiesībā maksā: kā lasīt kopējo īpašumtiesību izmaksu skaitli
• Akumulatora elektromobilis vai benzīna auto: kurš izmaksā lētāk?
• Sabiedrības veselības ieguvumi no pārejas uz elektromobili