Zakaj je zavarovanje električnih vozil drugače ovrednoteno

Zavarovanje je ena od šestih postavk v vsaki razčlenitvi skupnih stroškov lastništva in hkrati tista, ki jo večina lastnikov najmanj razume — ne zato, ker bi bila številka skrita, temveč zato, ker se zavarovalniški dejavniki, ki stojijo za njo, redko pojasnijo kje koli, kjer bi jih kupec dejansko videl.

Zakaj ne navajamo premije

Tako kot na vsaki strani o postavki stroškov na tem spletnem mestu tudi tu ni navedene številke premije. Ponujena premija je funkcija posameznega voznika, njegove lokacije, zgodovine odškodninskih zahtevkov in trenutnega stanja nacionalnega zavarovalniškega trga — v nekaj tednih zastara in postane zavajajoča, takoj ko jo posplošimo. Stabilno in vredno razumevanja, preden dobite svojo ponudbo, je zakaj se zavarovalniško vrednotenje sploh razlikuje med baterijskim električnim avtomobilom in enakovrednim vozilom z motorjem z notranjim izgorevanjem.

Strukturni dejavniki, ki jih zavarovalnice tehtajo

Zavarovalniško vrednotenje električnih vozil je bilo predmet neposrednih raziskav, tudi dela, ki je izrecno zasnovano okoli uravnoteženja dobičkonosnosti in trajnosti pri zavarovanju električnih vozil — ker so zgodnji poskusi vrednotenja električnih avtomobilov na podlagi predpostavk za avtomobile z motorjem z notranjim izgorevanjem prinesli rezultate vrednotenja, s katerimi zavarovalnice niso bile zadovoljne ^[2]. V tej literaturi in v širših raziskavah stroškov odškodninskih zahtevkov, ob katerih stoji, se ponavlja več strukturnih dejavnikov.

Raziskave strategij zavarovalniškega vrednotenja pri zavarovanju električnih vozil osrednjo napetost opredeljujejo kot uravnoteženje dostopnosti za kupce z višjimi povprečnimi stroški odškodninskih zahtevkov, ki so jih zavarovalnice opažale — zato so nekateri trgi prešli na cenovno oblikovanje na podlagi telematike in uporabe posebej za električna vozila, kot način individualizacije tveganja namesto zviševanja cene za celotno kategorijo.

Zakaj je strošek popravila največji posamezni dejavnik

Kvantitativno modeliranje stroškov popravil vozil pri zavarovalniških odškodninskih zahtevkih opredeljuje mehanizme, ki stojijo za tem: strošek na zahtevek določajo cena delov, ure dela in verjetnost razglasitve totalne škode, vse tri vrednosti pa so pri vozilih s kompleksnimi, specializiranimi sestavnimi deli ponavadi višje ^[3]. Podobna dinamika je bila prej dokumentirana za priključne hibride, kjer je analiza stroškov pokazala, da se vzdrževanje, popravila in preprodajna vrednost obnašajo drugače kot pri povsem klasičnem vozilu z motorjem z notranjim izgorevanjem — preprodajna vrednost se zlasti giblje nasprotno od stroška popravila, saj višji strošek popravila zavarovalnice pripelje bližje razglasitvi totalne škode namesto popravilu, kar samo po sebi vpliva na ponudbo rabljenih električnih vozil, obravnavano na naši strani o garanciji za baterijo in preprodaji ^[1].

Zavarovanje in vzdrževanje nista ista postavka, čeprav se prekrivata

V lastnem razmišljanju je vredno ločiti postavko zavarovanja od postavke vzdrževanja, ker se odzivata na različne stvari, čeprav obe poganja ista temeljna zapletenost popravil. Strošek vzdrževanja je tisto, kar plačate neposredno za redne servise in obrabne dele; strošek zavarovanja pa je tisto, kar zavarovalnica zaračuna za kritje tveganja nenačrtovanega popravila ali totalne škode. Avtomobil ima lahko nizke redne stroške vzdrževanja — električni pogonski sklopi imajo manj obrabnih delov kot motor z notranjim izgorevanjem, brez menjav olja, vžigalnih svečk ali izpušnega sistema — a hkrati še vedno višjo zavarovalno premijo, ker sta postavki ovrednoteni glede na različna tveganja. Obravnavanje trditev "električna vozila je ceneje vzdrževati" in "električna vozila je ceneje zavarovati" kot isto trditev je pogosta napaka pri branju, in prav zato sta obe postavki skupnih stroškov lastništva na naši strani o metodologiji ohranjeni ločeni.

Kaj dejansko vpliva na vašo lastno ponudbo

Nobenega od zgornjih dejavnikov ne morete spremeniti na avtomobilu, ko ga že imate, vendar dve stvari, ki ju obvladujete, določata, na katero stran zavarovalniške slike pristanete: mreža delov in popravil za posamezen model (razširjen model s široko specializirano pokritostjo se ceni bolje kot uvožen model z majhnim obsegom) in koliko vaše vožnje lahko zavarovalnica opazuje, če se odločite za telematiko. Vprašanje posredniku, ali ima model široko pokritost neodvisne mreže za popravila, je pred nakupom bolj koristno vprašanje kot vprašanje po lanski povprečni premiji za električna vozila.

Pogosta vprašanja

Sorodno branje

• Koliko avtomobil dejansko stane: branje skupnih stroškov lastništva
• Baterijsko električni ali bencinski: kateri je cenejši v lasti?
• Argument za javno zdravje v prid prehodu na EV