Warum E-Auto-Versicherungen anders bepreist werden

Versicherung ist einer der sechs Posten in jeder Gesamtkosten-Aufschlüsselung, und zugleich derjenige, den die meisten Besitzer am wenigsten verstehen — nicht weil die Zahl verborgen wäre, sondern weil die dahinterstehenden Underwriting-Faktoren kaum irgendwo erklärt werden, wo der Käufer sie tatsächlich sieht.

Warum wir keine Prämie beziffern

Wie auf jeder Kostenposten-Seite dieser Website erscheint hier keine Prämienzahl. Eine genannte Prämie ist eine Funktion des einzelnen Fahrers, seines Wohnorts, seiner Schadenshistorie und des aktuellen Zustands eines nationalen Versicherungsmarkts — sie ist binnen Wochen veraltet und irreführend, sobald sie verallgemeinert wird. Was stabil ist und sich zu verstehen lohnt, bevor man sein eigenes Angebot einholt, ist, warum sich das Underwriting zwischen einem batterieelektrischen Auto und einem vergleichbaren Verbrenner überhaupt unterscheidet.

Die strukturellen Faktoren, die Versicherer abwägen

Das Underwriting für Elektrofahrzeuge war Gegenstand direkter Untersuchung, darunter Arbeiten, die explizit die Balance zwischen Profitabilität und Nachhaltigkeit in der EV-Versicherung thematisieren — weil frühe Versuche, Elektroautos anhand von Annahmen für Verbrenner zu bepreisen, Underwriting-Ergebnisse lieferten, mit denen Versicherer nicht zufrieden waren ^[2]. Mehrere strukturelle Faktoren tauchen wiederholt in dieser Literatur und der breiteren Schadenskostenforschung auf, in die sie eingebettet ist.

Forschung zur Underwriting-Strategie bei EV-Versicherungen beschreibt die zentrale Spannung als Balance zwischen Erschwinglichkeit für Käufer und den höheren durchschnittlichen Schadenskosten, die Versicherer beobachteten — weshalb sich manche Märkte speziell für E-Autos hin zu telematik- und nutzungsbasierter Preisgestaltung bewegt haben, um Risiko zu individualisieren, statt die gesamte Kategorie teurer zu machen.

Warum die Reparaturkosten der größte Einzelfaktor sind

Quantitative Modellierung von Fahrzeugreparaturkosten bei Versicherungsschäden zeigt die Mechanik dahinter: Die Kosten pro Schadensfall werden von Teilepreis, Arbeitsstunden und der Wahrscheinlichkeit eines Totalschadens bestimmt, und alle drei fallen bei Fahrzeugen mit komplexen Spezialbauteilen tendenziell höher aus ^[3]. Eine vergleichbare Dynamik wurde früher bereits für Plug-in-Hybride dokumentiert, bei denen eine Kostenanalyse ergab, dass Wartung, Reparatur und Wiederverkaufswert sich alle anders verhalten als bei einem reinen Verbrennerfahrzeug — der Wiederverkaufswert bewegt sich insbesondere gegenläufig zu den Reparaturkosten, da höhere Reparaturkosten Versicherer eher zum Totalschaden-Abschreiben statt zur Reparatur bewegen, was wiederum das Angebot an gebrauchten E-Autos beeinflusst, das auf unserer Seite zu Batteriegarantie und Wiederverkauf behandelt wird ^[1].

Versicherung und Wartung sind nicht derselbe Posten, auch wenn sie sich überschneiden

Es lohnt sich, den Versicherungsposten in der eigenen Betrachtung von der Wartung getrennt zu halten, denn beide reagieren auf unterschiedliche Dinge, auch wenn beide durch dieselbe zugrunde liegende Reparaturkomplexität nach oben getrieben werden. Wartungskosten sind das, was man direkt für planmäßige Services und Verschleißteile zahlt; Versicherungskosten sind das, was ein Versicherer für die Deckung des Risikos einer ungeplanten Reparatur oder eines Totalschadens berechnet. Ein Auto kann geringe laufende Wartung haben — elektrische Antriebsstränge haben weniger Verschleißteile als ein Verbrennungsmotor, ohne Ölwechsel, Zündkerzen oder Abgasanlage — und trotzdem eine höhere Versicherungsprämie tragen, weil die beiden Posten gegen unterschiedliche Risiken bepreist werden. „E-Autos sind günstiger in der Wartung" und „E-Autos sind günstiger zu versichern" als dieselbe Aussage zu behandeln, ist ein verbreiteter Lesefehler, und genau deshalb werden die beiden Gesamtkosten-Posten auf unserer Methodenseite getrennt gehalten.

Was das eigene Angebot tatsächlich beeinflusst

Keiner der obigen Faktoren lässt sich am Auto ändern, sobald man es besitzt, aber zwei Dinge, die man selbst kontrolliert, bestimmen, auf welcher Seite des Underwriting-Bilds man landet: das Teile- und Reparaturnetz des Modells (ein Mainstream-Modell mit breiter Fachwerkstattabdeckung wird günstiger bepreist als ein Import mit geringer Stückzahl) und wie viel vom eigenen Fahrverhalten ein Versicherer beobachten kann, wenn man sich für Telematik entscheidet. Einen Makler gezielt zu fragen, ob ein Modell eine breite unabhängige Reparaturnetzabdeckung hat, bevor man kauft, ist eine nützlichere Frage als nach der durchschnittlichen EV-Prämie des Vorjahres zu fragen.

Häufige Fragen

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