Hvorfor elbilforsikring prises annerledes

Forsikring er en av de seks postene i enhver oppstilling av totale eierkostnader, og det er også den posten de fleste eiere forstår minst — ikke fordi tallet er skjult, men fordi forsikringsfaktorene bak det sjelden forklares noe sted kjøperen faktisk ser dem.

Hvorfor vi ikke oppgir en premie

Som på alle kostnadssider på dette nettstedet, vises det ikke noe premietall her. En oppgitt premie er en funksjon av den enkelte føreren, deres bosted, deres skadehistorikk og den nåværende tilstanden i et nasjonalt forsikringsmarked — den er utdatert i løpet av uker og misvisende i det øyeblikket den generaliseres. Det som er stabilt, og verdt å forstå før du henter inn ditt eget tilbud, er hvorfor forsikringsvurderingen i utgangspunktet skiller seg mellom en batterielektrisk bil og en tilsvarende forbrenningsbil.

De strukturelle faktorene forsikringsselskapene vurderer

Forsikringsvurdering av elbiler har vært gjenstand for direkte studier, inkludert arbeid som eksplisitt er rammet inn rundt å balansere lønnsomhet og bærekraft i elbilforsikring — fordi tidlige forsøk på å prise elbiler ut fra forutsetninger for forbrenningsbiler ga forsikringsresultater forsikringsselskapene ikke var komfortable med ^[2]. Flere strukturelle faktorer går igjen i denne litteraturen og i den bredere forskningen på skadekostnader den inngår i.

Forskning på forsikringsstrategi for elbilforsikring rammer den grunnleggende spenningen som en balanse mellom rimelighet for kjøperne og den høyere gjennomsnittlige skadekostnaden forsikringsselskapene observerte — noe som er grunnen til at enkelte markeder har gått over til telematikkbasert og bruksbasert prising spesifikt for elbiler, som en måte å individualisere risiko på fremfor å prise opp hele kategorien.

Hvorfor reparasjonskostnad er den enkeltstørste faktoren

Kvantitativ modellering av reparasjonskostnader for kjøretøy i forsikringssaker identifiserer mekanismene bak dette: kostnad per skadesak drives av delepris, arbeidstimer og sannsynligheten for at kjøretøyet vurderes som totalvrak, og alle tre har en tendens til å ligge høyere for kjøretøy med komplekse, spesialiserte komponenter ^[3]. En sammenlignbar dynamikk ble dokumentert tidligere for ladbare hybrider, der en kostnadsanalyse fant at vedlikehold, reparasjon og bruktverdi alle oppførte seg annerledes enn for en ren forbrenningsbil — bruktverdien beveger seg særlig motsatt av reparasjonskostnaden, siden høyere reparasjonskostnad presser forsikringsselskaper mot å vrake bilen fremfor å reparere den, noe som igjen påvirker tilbudet av brukte elbiler omtalt på vår side om batterigaranti og bruktverdi ^[1].

Forsikring og vedlikehold er ikke samme post, selv om de overlapper

Det er verdt å holde forsikringsposten atskilt fra vedlikeholdsposten i din egen tankegang, fordi de responderer på forskjellige ting, selv om begge drives opp av den samme underliggende reparasjonskompleksiteten. Vedlikeholdskostnad er det du betaler direkte for planlagt service og slitedeler; forsikringskostnad er det et forsikringsselskap krever for å dekke risikoen for en ikke-planlagt reparasjon eller vraking. En bil kan ha lavt rutinemessig vedlikehold — elektriske drivlinjer har færre slitedeler enn en forbrenningsmotor, uten oljeskift, tennplugger eller eksosanlegg — samtidig som den har en høyere forsikringspremie, fordi de to postene prises mot ulike risikoer. Å behandle «elbiler er billigere å vedlikeholde» og «elbiler er billigere å forsikre» som samme påstand er en vanlig lesefeil, og de to postene for totale eierkostnader på vår metodeside holdes atskilt av nettopp denne grunnen.

Hva som faktisk påvirker ditt eget tilbud

Ingen av faktorene over er noe du kan endre ved bilen når du først eier den, men to ting du kontrollerer, avgjør hvilken side av forsikringsbildet du havner på: modellens del- og reparasjonsnettverk (en vanlig modell med bred spesialistdekning prises bedre enn en importmodell med lavt volum), og hvor mye av kjøringen din et forsikringsselskap kan observere hvis du velger telematikk. Å spørre en forsikringsmegler spesifikt om en modell har bred, uavhengig reparasjonsnettverksdekning før du kjøper, er et mer nyttig spørsmål enn å be om fjorårets gjennomsnittlige elbilpremie.

Vanlige spørsmål

Relatert lesing

• Hva en bil egentlig koster: å tolke et tall for totale eierkostnader
• Batterielektrisk eller bensin: hva koster minst å eie?
• Folkehelseargumentet for å bytte til elbil