Zašto se osiguranje za EV drugačije obračunava

Osiguranje je jedna od šest stavki u bilo kojem prikazu ukupnih troškova posjedovanja, a ujedno je i ona koju vlasnici najmanje razumiju — ne zato što je iznos skriven, već zato što se faktori procjene rizika koji stoje iza njega rijetko objašnjavaju negdje gdje ih kupac zaista vidi.

Zašto ne navodimo iznos premije

Kao i na svakoj stranici o troškovima na ovom sajtu, ovdje se ne navodi iznos premije. Ponuđena premija je funkcija pojedinačnog vozača, njegove lokacije, historije šteta i trenutnog stanja nacionalnog tržišta osiguranja — zastarijeva u roku od nekoliko sedmica i zavodi u zabludu čim se generalizuje. Ono što je stabilno, i vrijedno razumijevanja prije nego što dobijete vlastitu ponudu, jeste zašto se procjena rizika uopšte razlikuje između automobila na baterijski pogon i ekvivalentnog automobila sa motorom sa unutrašnjim sagorijevanjem.

Strukturni faktori koje procjenitelji rizika uzimaju u obzir

Procjena rizika osiguranja za električna vozila bila je predmet direktnih istraživanja, uključujući rad koji se izričito bavi balansiranjem profitabilnosti i održivosti u osiguranju električnih vozila — jer su rani pokušaji određivanja cijene električnih automobila korištenjem pretpostavki za automobile sa motorom sa unutrašnjim sagorijevanjem doveli do rezultata procjene rizika s kojima osiguravajuća društva nisu bila zadovoljna ^[2]. Nekoliko strukturnih faktora se ponavlja u toj literaturi i u širim istraživanjima troškova šteta uz koje ona stoji.

Istraživanja strategije procjene rizika u osiguranju električnih vozila predstavljaju osnovnu napetost kao balansiranje pristupačnosti za kupce naspram viših prosječnih troškova šteta koje su osiguravači uočavali — zbog čega su se neka tržišta okrenula cijenama zasnovanim na telematici i korištenju posebno za električna vozila, kao način da se rizik individualizuje umjesto da se poskupi cijela kategorija.

Zašto je trošak popravke najveći pojedinačni faktor

Kvantitativno modeliranje troškova popravke vozila u odštetnim zahtjevima otkriva mehanizam koji stoji iza ovoga: trošak po šteti je određen cijenom dijelova, satima rada i vjerovatnoćom proglašenja totalne štete, a sve tri komponente obično su više kod vozila sa složenim, specijalizovanim komponentama ^[3]. Slična dinamika je ranije dokumentovana za plug-in hibride, gdje je analiza troškova pokazala da se održavanje, popravka i vrijednost pri preprodaji ponašaju drugačije nego kod čisto vozila sa unutrašnjim sagorijevanjem — vrijednost pri preprodaji se posebno kreće suprotno od troška popravke, jer viši trošak popravke navodi osiguravače da radije proglase vozilo totalnom štetom nego da ga poprave, što samo po sebi utiče na ponudu korištenih električnih vozila obrađenu na našoj stranici o garanciji baterije i preprodaji ^[1].

Osiguranje i održavanje nisu ista stavka, iako se preklapaju

Vrijedi u vlastitom razmišljanju odvajati stavku osiguranja od stavke održavanja, jer one reaguju na različite stvari, iako obje podiže naviše ista osnovna složenost popravke. Trošak održavanja je ono što direktno plaćate za planirano servisiranje i potrošne dijelove; trošak osiguranja je ono što procjenitelj rizika naplaćuje da pokrije rizik neplanirane popravke ili proglašenja totalne štete. Automobil može imati nisko rutinsko održavanje — električni pogonski sklopovi imaju manje potrošnih dijelova od motora sa unutrašnjim sagorijevanjem, bez zamjene ulja, svjećica ili sistema izduvavanja — a i dalje nositi višu premiju osiguranja, jer se te dvije stavke određuju u odnosu na različite rizike. Tretiranje tvrdnji "električna vozila su jeftinija za održavanje" i "električna vozila su jeftinija za osigurati" kao iste tvrdnje je čest pogrešan zaključak, i upravo iz tog razloga su te dvije stavke ukupnog troška posjedovanja na našoj stranici o metodologiji prikazane odvojeno.

Šta zapravo utiče na vašu vlastitu ponudu

Nijedan od gore navedenih faktora nije nešto što možete promijeniti na automobilu nakon što ga posjedujete, ali dvije stvari koje kontrolišete oblikuju na kojoj strani slike procjene rizika ćete se naći: mreža dijelova i popravki za taj model (uobičajeni model sa širokim specijalizovanim pokrivanjem ima bolju cijenu od uvoza u malom obimu) i koliko vaše vožnje osiguravač može posmatrati ako se odlučite za telematiku. Pitati brokera konkretno da li model ima široko pokrivanje nezavisnom mrežom popravki, prije kupovine, korisnije je pitanje nego tražiti prosječnu prošlogodišnju premiju za električna vozila.

Česta pitanja

Povezano čitanje

• Šta automobil zaista košta: kako čitati broj ukupnog troška vlasništva
• Baterijsko-električni ili benzinski: šta je jeftinije za posjedovanje?
• Argumenti javnog zdravlja za prelazak na električno vozilo