Miksi sähköautojen vakuutus hinnoitellaan eri tavalla

Vakuutus on yksi kuudesta erästä missä tahansa kokonaisomistuskustannusten erittelyssä, ja se on myös se, jota useimmat omistajat ymmärtävät vähiten — ei siksi, että luku olisi piilotettu, vaan koska sen taustalla olevia riskinarviointitekijöitä selitetään harvoin missään, missä ostaja niitä todella näkee.

Miksi emme ilmoita vakuutusmaksua

Kuten kaikilla tämän sivuston kustannuseräsivuilla, tässä ei esitetä vakuutusmaksulukua. Tarjottu vakuutusmaksu on riippuvainen yksittäisestä kuljettajasta, hänen sijainnistaan, vahinkohistoriastaan ja kansallisen vakuutusmarkkinan senhetkisestä tilasta — se vanhenee viikkojen kuluessa ja on harhaanjohtava heti, kun sitä yleistetään. Se, mikä on pysyvää ja mitä kannattaa ymmärtää ennen oman tarjouksen pyytämistä, on miksi riskinarviointi ylipäätään eroaa akkusähköauton ja vastaavan polttomoottoriauton välillä.

Rakenteelliset tekijät, joita vakuutuksenantajat punnitsevat

Sähköautojen vakuutusten riskinarviointia on tutkittu suoraan, mukaan lukien tutkimus, joka on nimenomaisesti kehystetty kannattavuuden ja kestävyyden tasapainottamiseksi sähköautovakuutuksissa — koska varhaiset yritykset hinnoitella sähköautoja polttomoottoriautojen oletuksilla tuottivat riskinarviointituloksia, joihin vakuutusyhtiöt eivät olleet tyytyväisiä ^[2]. Useita rakenteellisia tekijöitä toistuu tässä kirjallisuudessa ja sitä ympäröivässä laajemmassa vahinkokustannustutkimuksessa.

Sähköautovakuutusten riskinarviointistrategiaa koskeva tutkimus kehystää keskeisen jännitteen ostajien kohtuuhintaisuuden ja vakuutusyhtiöiden havaitseman korkeamman keskimääräisen vahinkokustannuksen tasapainottamisena — minkä vuoksi jotkin markkinat ovat siirtyneet telematiikkaan ja käyttöperusteiseen hinnoitteluun nimenomaan sähköautoille, tapana yksilöllistää riski koko luokan hinnan nostamisen sijaan.

Miksi korjauskustannus on suurin yksittäinen tekijä

Ajoneuvojen korjauskustannusten kvantitatiivinen mallinnus vakuutusvahingoissa tunnistaa tämän taustalla olevan mekanismin: vahinkoa kohden syntyvä kustannus määräytyy varaosien hinnan, työtuntien ja kokonaisvauriopäätöksen todennäköisyyden mukaan, ja kaikki kolme ovat yleensä korkeampia monimutkaisia, erikoistuneita osia sisältävissä ajoneuvoissa ^[3]. Vastaava ilmiö dokumentoitiin aiemmin ladattavilla hybrideillä, joissa kustannusanalyysi havaitsi huollon, korjauksen ja jälleenmyyntiarvon käyttäytyvän kaikki eri tavalla kuin puhtaasti polttomoottorisella ajoneuvolla — erityisesti jälleenmyyntiarvo liikkuu vastakkaiseen suuntaan kuin korjauskustannus, koska korkeampi korjauskustannus ohjaa vakuutusyhtiöitä pikemminkin romuttamaan auton kuin korjaamaan sen, mikä puolestaan vaikuttaa käytettyjen sähköautojen tarjontaan, jota käsitellään akun takuuta ja jälleenmyyntiä koskevalla sivullamme ^[1].

Vakuutus ja huolto eivät ole sama erä, vaikka ne menevät osittain päällekkäin

Kannattaa pitää vakuutuserä erillään huoltoerästä omassa ajattelussa, koska ne reagoivat eri asioihin, vaikka molempia nostaa sama taustalla oleva korjausten monimutkaisuus. Huoltokustannus on se, mitä maksat suoraan suunnitellusta huollosta ja kuluvista osista; vakuutuskustannus on se, mitä vakuutuksenantaja veloittaa kattaakseen suunnittelemattoman korjauksen tai romutuksen riskin. Autolla voi olla vähäinen rutiinihuollon tarve — sähköisissä voimansiirtojärjestelmissä on vähemmän kuluvia osia kuin polttomoottorissa, eikä öljynvaihtoja, sytytystulppia tai pakojärjestelmää ole — samalla kun vakuutusmaksu on silti korkeampi, koska kaksi erää hinnoitellaan eri riskien perusteella. Väitteiden "sähköautot ovat halvempia huoltaa" ja "sähköautot ovat halvempia vakuuttaa" käsitteleminen samana väitteenä on yleinen lukuvirhe, ja menetelmäsivumme kaksi kokonaisomistuskustannuserää pidetään erillään juuri tästä syystä.

Mikä todella vaikuttaa omaan tarjoukseesi

Mihinkään yllä mainituista tekijöistä et voi vaikuttaa enää sen jälkeen, kun omistat auton, mutta kaksi asiaa, joihin voit vaikuttaa, määrittää sen, mille puolelle riskinarviointikuvaa asetut: mallin varaosa- ja korjausverkosto (valtavirtamallilla, jolla on laaja erikoiskorjaamoverkosto, hinnoitellaan paremmin kuin vähän myydyllä tuontimallilla), ja kuinka suuren osan ajamisestasi vakuutusyhtiö voi havaita, jos liityt telematiikkaan. Kysymys välittäjältä siitä, onko mallilla laaja riippumaton korjausverkosto, ennen ostoa, on hyödyllisempi kysymys kuin viime vuoden keskimääräisen sähköautovakuutusmaksun kysyminen.

Yleisimmät kysymykset

Related reading

• Mitä auto todella maksaa: kokonaisomistuskustannusluvun tulkinta
• Akkusähköinen vai bensiini: kumpi maksaa vähemmän omistaa?
• Kansanterveydellinen peruste sähköautoon siirtymiselle